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购房按揭贷款选等额本息or等额本金更省钱?哪种方式适合你?

咚咚金服 金融 发布时间:2018.02.07 09:40:27
浏览:2543

作者:咚咚金服大圣


大圣经常碰到一些网友问等额本息和等额本金的还款方式有什么不同,哪种还款方式更省钱?


对于这个问题,大圣都是说根据个人的月供能力而选择合适的方案,月供能力强一些,可以选择等额本金,月供能力弱一些则可以选择等额本息。


具体等额本息和等额本金还款方式,在本金和利息上差距有多大呢?


【大圣算数小课堂】


我们以当前首套房利率,4.9%基准年化上浮10%,年息5.39%,贷款100万,月供30年360期来计算。

 

-等额本息还款方式-


-等额本金还款方式-


如果供满30年等额本息的总利息为101.93万元;而等额本金的总利息为81.08万元;两者30年的月供差额为20.85万元,相差还是非常大的。

 

重点在于,深圳换房的周期平均不超过5年,一般5年内就换房,必然会涉及到提前还贷,那么,等额本息和等额本金在还款金额以及还款利息上会相差多大呢?我们来看看月供60个月的相关数据。


60个月的月供具体数据


除了第一个月等额本息和等额本金还款利息一样,从第二个月起等额本金的还款利息逐月减少,比等额本息利息越还越少;5年内等额本息和等额本金总还款金额差距有多大,5年内等额本息和等额本金还款利息差额到底有多少?

5年内的利息差额


从上表不难发现,同样的100万贷款30年月供,等额本金第一年要比等额本息多支付19101元,可节省487元5年等额本金比等额本息多月供77538元,5年可节省12377元


从数据上看,等额本金确实比等额本息要省利息,但占用的月供资金会相对比较多一些,这个对月供压力考验相对来说比较大。如果将多还的本金进行合理理财,获得的收益实际不比节省的利息少。


我们以第一年的两种还款方式所产生的差额来计算理财收益19101元,做银行理财5%年化,即便是做余额宝的年化3.98%,一年下来的收益为19101*0.0398=760元/年,理财收益大于两者还款方式所产生的利差。


一般对于首次置业者来说,建议选择30年等额本息还款方式,月供压力会小很多,现金流也会充裕一些。


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