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谢逸枫:房贷比创2018年新高!国家透露鼓励买房重大信号!

谢逸枫 发布时间:2018.09.14 11:38:51
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文/谢逸枫


中国人民银行2018年9月12日公布数据显示,8月份人民币贷款增加1.28万亿元,同比多增1834亿元,存款同比少增2729亿元。8月末,M2余额178.87万亿元,同比增长8.2%。在人民币贷款方面,分部门看,住户部门贷款增加7012亿元,其中短期贷款增加2598亿元,中长期贷款增加4415亿元。非金融企业及机关团体贷款增加6127亿元。非银行业金融机构贷款减少439亿元。因此,8月存款依然流失,而居民贷款7012亿元,为2018年以来第二高月份,仅次于1月。如果看当月新增居民贷款在全部新增中的占比,8月居民贷款在新增中的占比达到54.78%,为2018年之最,释放出鼓励买房信号。


2018年9月12日,央行发布8月金融统计数据中显示,8月末,广义货币(M2)余额178.87万亿元,同比增长8.2%,增速分别比上月末和上年同期低0.3个和0.4个百分点。8月人民币贷款增加1.28万亿元,同比多增1834亿元。分部门看,住户部门贷款增加7012亿元,其中,短期贷款增加2598亿元,中长期贷款增加4415亿元;非金融企业及机关团体贷款增加6127亿元,其中,短期贷款减少1748亿元,中长期贷款增加3425亿元,票据融资增加4099亿元;非银行业金融机构贷款减少439亿元。月末,外币贷款余额8360亿美元,同比增长0.4%。当月外币贷款减少62亿美元。


2018年6月末,人民币房地产贷款余额35.78万亿元,同比增长20.4%,增速比上年末回落0.5个百分点。2018年上半年,房地产贷款增加3.54万亿元(同比去年上半年同期3.04万亿,多增5000亿元),占同期各项贷款增量的比重比2017年占比水平低1.9个百分点。个人住房贷款余额23.84万亿元,同比增长18.6%,增速比上年末回落3.6个百分点。于此同时,房地产开发贷款余额9.63万亿元,同比增长24.1%,增速比上年末高7个百分点,其中保障性住房开发贷款余额4.08万亿元,同比增长37.4%,增速比上年末高4.8个百分点。


2018年前8月,新增人民币贷款11.7493万亿元,同比去年前8月9.8855万亿元,多增1.8638万亿元。一方面是月新增贷款增多趋势。2018年1月2.9万亿元、2月8393亿元、3月1.12万亿元、4月1.18万亿元、5月1.15万亿元、6月1.83万亿元、7月1.45万亿、8月1.28万亿元。另一方面是M2增速小幅度下降。1月M2、2月M2、3月M2、4月M2、5月M2、6月M2、7月M2分别为8.6%、8.8%、8.2%、8.3%、8.3%、8%、8.5%、8.2%、说明银行对实体谨慎对房贷积极。前8信贷增量、不增速,防止实体经济崩溃,爆发经济、金融、债务危机,同时金融去杠杆,防止大水漫灌。


按2018年前8月的居民中长期贷款(房贷)月度增量看,2018年1月5910亿元、2月3220亿元,3月3770亿元,4月3543亿元、5月3923亿元、6月4630亿元,上半年2.5万亿元,7月4576亿元,8月4415万亿元。说明前8月银行房贷呈现逐步增长到增长放缓的趋势,考虑到实体经济的变化,货币与信贷早已微调。而2018年前8月的住户贷款月度增量看,1月9016亿元、2月2751亿元,3月5733亿元,4月5284亿元、5月6143亿元、6月7073亿元,上半年3.6万亿元,7月6344亿元,8月7012亿元,说明前8月的银行住户贷款月度增量平稳增长,没有出现太大的变化,短期贷款有所下降,长期贷款则增加。


老谢告诉你,最值得注意的是2018年前8月,新增人民币贷款印11.7493万亿元,其中信贷的四成以上都进房地产,房贷比占到三分之一以上。说明房地产才是银行最爱,是银行最赚钱的行业,房价上涨的决定性因素之一,三四线城市棚户改造去库存成功的关键,这才是调控真正变成空调的杀手锏,这才是最严厉调控之下房价快速上涨的真相。意味着印钞机一直在疯狂印钱稳增长防风险,货币超发未停止,人民币贬值势头凶猛。毫无疑问,房贷占比创新高,释放出鼓励买房,稳定中国经济增长的强烈信号。


第一是2018年前8月,新增人民币房贷(住户贷款)4.9356万亿元,占新增贷款11.7493万亿元的42%,比前7月40.44%,增长1.56%,说明住户房贷款占到四成以上。2018年前8月,房贷中的中长期贷款累计增加3.3991万亿元,占新增人民币贷款11.7493万亿元的28.93%,比前7月28.25%,增长0.68%,说明住房贷款占到三分之一左右。如包括开发贷、地产开发贷、住房贷款的新增贷款看,上半年的房地产贷款3.54万亿,占新增贷款39.28%,说明四成信贷进入了房地产业。到前8月,房地产贷款4.1万亿元以上,占新增贷款11.7493万亿元的34.89%,说明四成左右信贷进入了房地产业。


第二是2018年8新增人民币房贷(住户贷款)7012亿元,占新增人民币贷款1.28万亿元的54.78%,说明住户房贷款占新增贷款54.78%。7月新增人民币房贷(住户贷款)6344亿元,占新增人民币贷款1.45万亿元的43.74%,说明住户房贷款占新增贷款43.75%。2018年6月新增人民币房贷(住户贷款)7073亿元,占新增人民币贷款1.83万亿元的38.65%,说明住户房贷款占了38.65%。5月新增人民币房贷(住户贷款)6143亿元,占新增人民币贷款1.15万亿元的53.41%。说明住户房贷占50%以上。毫无疑问,住户贷款的逐月增加,意味房地产贷款的增长快速,房价上涨的动力非常足。


第三是2018年8新增人民币住户贷款的长期贷款(房贷)4415亿元,占新增人民币贷款1.28万亿元的34.49%。7月4576亿元,占新增人民币贷款1.45万亿元的31.55%。6月4630亿元,占新增人民币贷款1.83万亿元的25.30%。5月3923亿元,占新增人民币贷款1.15万亿元的34.11%。4月3543亿元,占新增人民币贷款1.18万亿元的30.25%。3月3770亿元,占新增人民币贷款1.12万亿元的30.08%。2月3220亿元,占新增人民币贷款8393亿元的38.36%。1月5910亿元,占新增人民币贷款2.9万亿元的20.37%。毫无疑问,住户贷款的中长期房贷逐月增加,意味个人买房贷款的增长快速,房价上涨的动力非常足。


第四是从信贷结构上看,代表个人住房贷款的住户部门中长期贷款的占比继续由缩水到扩大,为由1月20.3%上升到4月30.02%,5月34.11%为上半年最高点,到六月下降到25.30%,7月上升到43.74%,8月54.78%,足足上涨了11.04%。房地产业、企业中长期贷款接过了信贷投放的重点对象,说明货币支撑实体经济的力度不断的增强,不过企业的钱有多少是投到实体经济的,就不知道了。从住户贷款看,房地产成为银行最主要的信贷对象,也是银行最赚钱的行业。预计全年的房地产业贷款会达到7万亿元,创过去20年历史最高纪录。


2018年9月12日,央行发布8月金融统计数据中显示,8月份人民币存款增加1.09万亿元。8月末,本外币存款余额180.47万亿元,同比增长8%。月末人民币存款余额175.24万亿元,同比增长8.3%,增速分别比上月末和上年同期低0.2个和0.7个百分点。当月人民币存款增加1.09万亿元,同比少增2729亿元。其中,住户存款增加3463亿元,非金融企业存款增加6139亿元,财政性存款增加850亿元,非银行业金融机构存款减少2211亿元。月末,外币存款余额7665亿美元,同比下降2.7%。当月外币存款减少21亿美元。


第一是金融机构存款增速创1979年以来新低。今年8月,我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%。往回看,这一数据可谓40年最“谷底”。自1979年至2018年这39年间,我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。而2018年2月以来,存款余额增速均在9%以下。数据显示,1978年12月,我国金融机构各项存款余额同比增长为6.9%,1979年12月,同比增长18.00%,增速大幅上涨。此后,1979~2014年间,我国金融机构各项存款余额同比增速均保持在10%以上。值得注意的是,进入1979年以后,我国金融机构各项存款余额增速出现了两次高峰。


其中,1994~1996年我国金融机构各项存款余额的增速明显提高,并在1996年4月,同比增速达51.90%,这是我国金融机构各项存款余额增速的第一个高峰。而2000年后,我国金融机构各项存款余额同比增速出现了第二次高峰,即在2009年6月,各项存款余额同比增长达29.02%。但在此之后,我国金融机构各项存款余额同比增速一直处于整体放缓趋势,甚至在2014年9月,各项存款余额增速首次跌破10%,之后增速一直在9%~14%区间波动。2017年末,各项存款余额增速降为9%。进入2018年,1月份这一指标刚反弹至10.5%,2月便又开始下滑,并出现自1979年以来首次跌破9%的情况。


自此直至8月,金融机构各项存款余额同比增速均低于9%,甚至在2018年8月出现自1979年以来的最低增速,仅为8.3%。换句话说,2018年2月以后,我国金融机构各项存款余额同比增速已经逼近40年来的最低水平。今年以来,1月至8月各项存款余额分别为167.97万亿元、167.67万亿元、169.18万亿元、169.72万亿元、171.02万亿元、173.12万亿元、174.15万亿元、175.24万亿元。而今年以来,1月至8月各项存款余额同比增速分别为10.50%、8.60%、8.70%、8.90%、8.90%、8.40%、8.50%、8.3%。

第二是2018年前8月,央妈印了11.7493万亿元,钱究竟去哪里了。2018年前8月,新增人民币信贷11.74万亿元,说明前8月央行印了11.74万亿元,平均每月1.4675万亿元。如此庞大的银行信贷量,钱究竟去哪里了,是去股市了?还是去债市了?还是去地方融资平台了?还是去企业家口袋了?还是去非标(基金、信托、保险)了?还是去地方投资项目了?事实上,就是按照央行的信贷数据显示,前8月的11.7493万亿元新增人民币信贷,其中4.9356万亿元进入购房贷款,占新增人民币贷款的42%,超过4成以上。


短短三年间,各项存款余额的同比增速已从13%以上降至今年的不足9%,这是1979年以来的最低水平。主要原因:一是近几年居民人均可支配收入增速有所放缓,是导致居民存款增速放缓的根本原因。二是房地产市场持续火爆。三是居民的消费观念和消费行为发生变化,这突出表现在,消费升级成为时代潮流,各种欲望满足的即时性提高,超前消费、攀比消费和借贷消费增加,文化娱乐消费增长较快,人口老龄化带来的储蓄率下降等。四,金融脱媒与利率市场化进程加快,使得金融业乃至泛金融业的竞争更加激烈,货币基金、理财产品、保险产品、以各类宝宝理财为代表的互联网金融等。


因为金融市场发展带来的多样化投资产品备受客户追捧,都在抢夺客户的存款,居民财富多元化的趋势非常明显。这样看来,并不是中国人没钱了。而是中国城镇居民收入放缓的同时,钱跑向了楼市、消费市场和理财市场。事实上,企业和财政方面存款增速下滑有限,而居民存款同比增速却大幅放缓。四大行在今年一季度的个人存款中的储蓄存款余额甚至出现了负增长。这似乎说明老百姓的存款积极性在消退,那么,居民存款增速同比为何会出现大幅下滑?首先,老百姓不少都在还房贷月供。


资料显示,在2018年前8个月新增人民币房贷(住户贷款)4.9356万亿元,占总额比42%,也就是说,住房贷款占到新增人民币贷款总额超过四成。其次,目前银行的利率过低,而多数储户都希望获得更高收益,因此他们会更多考虑银行理财、股票、P2P等,而这些理财产品的收益率都在4%以上。最后,现在不少年轻人都喜欢通过消费来提高生活质量,他们热衷网购,通过信用卡来透支,很难存下钱。即使有一些余钱,也都存在了余额宝等货币基金中,而只有少数中老年人才喜欢银行定期储蓄。


老谢统计发现,为拯救GDP、股市、债市、银行、楼市,防止通缩、崩盘、金融、债务、钱荒、库存六大危机,目前央行砸向市场的资金、流动性已达约18万亿元。这18万亿元左右,其中前8月新增银行信贷11.7493万亿,三次定向降准的1.7万亿元(分别为3000亿元、4000亿元、7000亿元),货币工具释放的流动性4.4941万亿元(SLF、MLF、PSL)(8月5320亿元,7月4784.6亿元,6月7845.3亿元、5月1560亿元、4月9000亿元,3月5763.6亿元、2月5713.8亿元、1月4954.5亿元)。全部加起来共有约18万亿元(17.9434万亿元),超过2008年为应对金融危机4万亿了的4.5倍左右。


放水了,房价又要涨了,最好的买房时机来临。调控收尾期、经济救市期、去库存期、利率低阶段、货币超发的人民币贬值期。不管是买不起多买几套,还是六钱包买房的鼓励买房,都不重要,重要的是你是否现在买了吗?租赁住房、共有产权房、公租房、调控加码来了倒不怕,去库存、政策微调、砸了18万亿元都不可怕,可怕的是印钞机重启你还没买房。只能告诉你,如此严厉的调控之下,房价还能快速上涨,你还在犹豫不决肯定是要错过最好的买房时机。今年不买房,白干十年。因此,有条件有资格有能力的人,不管是砸锅卖铁还是掏空六钱包,都要早去买房。


地产剑客

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