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等额本息还是等额本金,房贷按揭中我到底要怎么选择?

咚咚小银 发布时间:2019.01.21 16:23:45
浏览:10329

前段时间在论坛看到网友们聊的热火朝天的关于贷款到底要不要提前还的讨论 。对于这个问题,帕克今天就再简单为大家普及一下相关小知识。

 

首先,对于这个问题,帕克的态度是中立的。 怎么说是中立呢,就是我不愿意因为房贷这个大钱而影响我的小生活,我还是觉得年轻应该多出去感受世界,大笔资金就慢慢还,人生又不单单是为了一套房子而活。 但是,如果那天我妈告诉我 ,让我打工吃苦只是为了磨练我的意志,现在我已成才可以给我一笔大钱去自由发展,那我肯定是二话不说就接受了这个美妙的幻想然后去提前还款。(喂,快醒醒,外面还有两车砖呢)

嗯,说到底还是钱不够支撑我的自由。

 

大家都不难理解有钱谁会去贷款,贷款的都是钱暂时不够的。大家都知道贷款是要支付利息的,按一般的住房贷款30年,真还满30年的话,利息是本金的1倍多了,也相信还满30年的毕竟是少数人。

 

. 按揭贷款中有的等额本息和等额本金的选择,到底应该选哪一种更划算呢?

 

以贷款300万,30年,目前利率上浮10% 计算。

如图,还满30年的话等额本金总体支付的利息是较少的,即等额本金的还款方式更划算。


.  既然等额本金支付的利息较少,那为什么还是很多人选择等额本息呢?

 

在房贷计算器中,我们能看到同样贷款300万 ,等额本息每月还款16827 而等额本金是每月还款21808 元,两者每月相差了将近5000元的月供。等额本金的还款方式适合前期能承受大额的月供压力的人群。对于一般的工薪族,每月多还5000元的月供,无疑会加重生活的压力。

 

. 我该如何选择?提前还款真的必要吗?

如图可见,等额本息的还款方式前期利息占了还款金额的大部分,本金部分较少,但是相对月供压力较低,等额本息相当于用更多的利息来换取更小的还款压力对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款方式还能支持更大金额的贷款

而等额本金每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。虽然总体的利息较少,但10年的还款压力都比等额本息的大,对于现金流的依赖更大。

 

而对于提前还款,前面帕克也提到资金允许的情况下是会选择提前还款的。而对于在哪个节点提前还款更节省利息,帕克觉得只要提前还款时按揭银行不罚息了(一般是还款满3年不罚息)就可以提前还清,当然这个还要考虑你当时房贷的利率以及提前还款后的房产的计划来做综合打算。

提前还款这个事没有绝对的对错,根据自己的情况来做决定。当然现在很多人提前结清都是房产有空间了,打算通过赎楼再抵押的方式来盘活家庭资产,也有部分人是抱着无贷一身轻的想法。

贷款是为了暂缓大资金的短缺,而长期限的贷款更是为了降低月供压力,如果我想少付利息那就得背负更重的月供压力,以支付利息来换取更大的资金自由。

 

. 那对于提前还款后还有更划算的贷款吗?

 

答案也当然是肯定的。

目前国家大力支持中小微企业,经营性贷款利率一降再降。而对于后续的经营性贷款,当然是选择灵活度较高的随借随还先息后本的还款方式是最划算的。随借随还可以降低贷款的综合成本,而先息后本即可以充分利用资金的使用率。

目前经营性贷款利率更划算的方案是:

1. 六年期先息后本随借随还,用多少算多少利息,不用不算利息;

2. 年化利息5.77% ,100万每月还款4800 元;

3. 可贷房产评估价的7成,最高额度1500万;

4. 提前还款不罚息,相当于一张大额信用卡。


关于房产金融,如有更多想法欢迎添加咚咚小银-帕克微信了解交流。帕克在线为您提供一对一私人贷款方案定制。

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