房贷提前还 你就认为赚了？

年底了，不少人也拿到了一年辛苦得来的年终奖，然后就琢磨着这钱怎么花？最近很多网友咨询到提前还款的事，问为何这么做？说钱放着也是放着，还了一部分压力小，但真的这样么？各位在提前还贷的时候要知道，不同银行，办理流程和收取违约金情况会不同，所以咱先不要急着还贷，先把银行的规定搞清楚才是最要紧的事儿。

提前还款定义：

是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。

贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请

提前还款的一般流程如下：

第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提交还款申请。

第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。

第一种：全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清

特点：不用还利息，但已付的利息不退

第二种：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

特点：节省利息较多

第三种：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

特点：减小月供负担，但节省程度低于第二种

第四种：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

特点：节省利息较多

第五种：剩余贷款保持总本金不变，也就是只将还款期限缩短，月供增加

特点：虽然减少了部分利息，但每月还款压力会增加，相对不合算

那么是不是所有的贷款都适合提前还款呢？答案是否定的，以下这三种情况就不适合提前还款：

1、公积金贷款或有折扣的贷款

公积金贷款利率低，要想提前还款，有时并不是一件明智的事情；另外，如果是有折扣的贷款，你提前还款，说不定会亏损。

“那些享受较低折扣利率优惠的贷款，银行根本没有赚钱，只是为了拓宽商业范围”。

2、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

如果你已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期贷款

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。

也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

从上面我们可以得出两个结论：

①如果你的等额本息还款日期已经过半，剩余本金多，利息少，没必要提前还款。

②如果你的等额本金还款日期超过三分之一，没必要提前还款，要是在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的；另外，如果你的还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。

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