我知道，夏日正转向秋天，
也许一场夜雨过后就会落叶纷飞。
——林莽《瞬间》
文丨呆呆
前言：
在听到王新（化名）的故事时，呆呆完全不敢相信。一般来说，帮人代持房产，都是出钱的人担心代持人出幺蛾子，毕竟，从法律上来说，政府只认产权人，万一代持人要使坏，就是最大的风险。
房价上涨的时候，很少会见到代持人被爆雷，王新的故事却是：帮人代持，一分钱好处都没得到，一年多的时间，突然就从一个普通过日子的小市民开始债台高筑，欠下自己下半生都不一定可以还掉的百多万巨款，而且还要被银行列为失信人，老婆喊着要离婚，父母暴怒。
所有这一切的变化，都因为那句“几十年的兄弟”以及对对方的信任还有对房地产知识的一无所知引发，一个安安份份过日子的小市民，确实也无法想到房地产会有那么的坑等着自己，而自己一步步走进去，成了“兄弟”的人肉提款机。
呆呆辗转找到了王新，写下他的故事，是想告诉你们：
在金钱面前，人性最大的问题就是难以接受考验。
我们要做一个善良的人，但是也不要被人利用自己的善良。
正文
上周六的一个晚上，王新坐在龙华的星巴克讲了快2个小时，呆呆给他买了一瓶果汁，从头到尾，他一口都没喝。
讲述整个故事过程的时候，他也没有愤怒没有哭泣。他说，这几个月，该问的都问了，该找的人也都找了，借钱是不会再借了，就等房产进入拍卖程序，如果最后银行上征信也没办法了，就是连累了老婆和孩子，老婆如果要离婚也没办法。
仿佛听到了一个家庭破裂的清脆声音，而这一切，都缘起于王新当时以为的兄弟之情。
01
100个帮代持的理由都只有好处
王新来深圳也已10多年，在深圳结婚生子。早期在一家知名的通讯公司上班做销售，后来在互联网不断发展浪潮下，原来的公司从华强北和市区退守到关外，然后默默无声。
这两年，公司效益越来越差，王新的很多同事都走了，以前的部门领导张佳（化名）说和人合伙开公司创业，拉着王新去他公司上班。
张佳说自己有个项目，准备注册公司，需要1000万启动资金，后面有财团支持，因为以后计划上市，公司要做资产配置，要买两套总价500万的房。当时，王新社保已经满了5年，有购房资格，张佳说希望借用王新的购房名额买一套房。
一开始，王新是坚决拒绝的，他说自己是一个普通市民，不想惹这些麻烦，也不想要张佳的钱，而且万一以后断供就麻烦了。还有就是，他以后也想买房的，不想没有资格。
王新当时没有预料到自己一语成谶，因为张佳后面不断的劝说让他放弃了这种想法。张佳是他的领导，会抓住他的弱点。张佳说，从没见过代持人有风险的，都是出钱的人有风险。他会在协议里面写，如果断供，他承担责任，另外赔偿王新50万。针对王新对以后自己买房的首付成数的疑虑，张佳也及时的给出了解释和安慰，称“如果到时候王新需要5成首付，自己只有三成首付的钱，他们的财团可以给到王新另外两成的贷款，并只需要支付银行利息”。
有了这些承诺加上张佳说的“几十年兄弟怎么会骗他”这样的话，王新觉得自己不好拒绝了。一来张佳是自己的领导，总要给面子；二来，和张佳确实认识了十几年，在张佳说“兄弟帮帮我”的时候，内心还是很有感慨的，而且他觉得平时张佳人品还好；第三，也是最重要的一点，按照张佳说的，房子在王新手里，担心的应该是张佳，王新基本是万无一失。
那个时候，作为一个因为收入问题距离买房太远的普通市民，王新根本没想过世界上还有高评高贷这种东西，更不知道利用高评高贷可以从银行违规套钱出来，以前有些人甚至可以因此0首付买房。虽然这两年高评高贷抓得很严，但是2017年左右的布吉，曾经是高评高贷的重灾区，也是目前被套的重灾区，很多投资客都用这种方式买入了当时该区域的低价盘。但是，深圳横盘的 2年过去，这里有些楼盘的房价几乎一动没动。
王新曾试图把这个事情和老婆商量，老婆坚决反对。可是，他还是没能抵抗住张佳的不断请求，加上抹不过的“兄弟情”，在张佳的百般保证下还是答应了。张佳当时还答应他，买入房产给2万的代持费，等贷款下来再给5万。
庆幸的是，幸好老婆反对，所以后面他没敢动用老婆的身份证，所有的贷款都是一个人申请的，不然老婆也要受到牵连。
02
一份貌似完美的代持协议
2017年11月左右，王新收到张佳的电话，让他去银行签贷款合同。前面的买房过程，王新根本没有参与，都是张佳拿着王新的身份证代签的买房协议。他只知道，张佳试图买过1000多万的房子，但是因为王新的经济情况，贷款通不过。
签贷款合同的时候，张佳告诉他，房子590万购买，贷款413万，贷款的细节他们已经确认过，王新只需要签字就好。王新没买过房子，看着密密麻麻的贷款合同，也没多想，就签字和按手印，心想既然信任了张佳，就不用多想了。
事后，他一直催促张佳给他代持协议，张佳一直拖到2018年1月才给他，等他拿到代持合同，才觉得哪里不对。
王新现在回想起来，才明白张佳迟迟不给自己代持合同是有原因的，怕他知道首付只有1成多后反悔。
初看合同的约定都很好，例如：甲方（张佳）在商品房合同签订成功后需支付2万元代办手续费用，后续贷款成功后须向乙方支付5万元的贷款费用。
另外一条也是王新比较看重的一条，那一条注明：两年后乙方（王新）如需要自购房子，甲方无条件按乙方以没用过名额的身份来购置商品房首付款的差额对乙方的首付进行放款补差，利率按照银行当时利息计算。
在违约责任这里，还有一条王新以为万无一失的，这条内容是：
因甲方的原因，导致本协议无法履行，乙方有权要求甲方向乙方支付违约人民币50万元。
看上去真是一个完美的代持合同。
但是关于房子，合同上写着，他们购买的房产是位于龙岗的怡龙枫景园，面积为135.8平米，房价35346元/平方米，总价480万元，按揭贷款是413万元。而按照之前张佳给他的说法，总价是590万才能按揭到413万。
但是按照480万的总价，首付三成144万，贷款只能是336万，这中间有77万的差价，也就是说，当时张佳等于只支付了67万，一成多的首付就拿到了这套房子。
在他的追问下，张佳说了实话，王新第一次知道“高评高贷”这个词和它的意思，他有点不高兴。张佳一再向他保证，只是为了从银行多贷点钱，因为创业中，公司项目需要钱增加投资，并再次强调”几十年兄弟不会害你的“。
等王新懂得这些是代持最大风险的时候，他已经被断供，房子即将被银行查封。
03
无语！抵押房产帮做信用贷+办高额信用卡
代持已经做了，高评高贷也没办法，王新当时想，做都做了，只要张佳按时给房子的月供就好了，毕竟房子还是在自己的名下。
然而，一切还没结束，王新还没拿到之前张佳承诺的代持费和贷款费用，张佳新的要求又来了。2017年11月份，刚拿到房产证不久，张佳说，他们的项目出了点问题，需要资金回笼，所以希望王新帮忙做抵押房产的信用贷。一开始，王新是拒绝的，但是张佳又说，没事，你就去试试，不一定可以贷款下来。
以王新的收入水平和家庭状况，确实也不可能贷出来很多信用贷，王新半信半疑的就去了银行，结果这笔申请居然就通过了，贷出来124万信用贷。这样一算，等于张佳靠银行已经完成了这套房子的资产转化，他用480万的房子，贷出来了413+124=537万的贷款。这笔账王新当时没算过，张佳从银行拿到了77+124万=201万现金，而所有的贷款名字都是他自己，自己贷款的金额已经远大于房产价值，更要命的是，他们的房子一直没涨价。
5年期的信用贷加按揭，属于王新（实际张佳）每月的还款已经高达6万多，张佳的月供刚开始正常了几个月，到了2018年5月份，张佳又说资金出问题，想找王新去贷款，王新不再答应。7月份时候，可怕的事情发生了，张佳给王新的月供开始出现了问题，每个月给王新的月供差不多只有5万左右，差额1万左右。王新有点慌，此时，他正在办理深圳户口的入户手续，生怕影响到自己的户口办理。张佳说自己确实不够钱，如果担心，就帮忙先垫一下。王新没办法，自己的收入支付家庭支出都所剩无几，只好找亲人和朋友借钱来垫付不够的月供。这期间，张佳还让王新去贷款，说自己项目启动就缺个30多万，拿到了就能赚钱，重新恢复月供，拿不到，后面就麻烦了。
此时的王新已经意识到自己陷入了风险中，他拒绝了去贷款，在张佳的苦苦请求下，去银行面试了两次，内心的焦虑让他表现很差，贷款没有申请做成功。到了10月，张佳的月供还是没有正常，张佳又找王新谈，希望他去办一张高额信用卡给自己用，王新再次拒绝。这个时候，他想到了卖房，可是张佳跟他说，房子没满两年，不能卖。不懂房产的王新再一次轻信了张佳的说法。
这事过去没多久，王新就接到一位前同事的电话，这位同事现在转行做了金融，他找到王新说，张佳现在的情况很危险，王新其实已经和张佳绑在一条船上，做不做都麻烦，不做张佳可能就此亏损关门，做的话也只是背水一战。他劝王新，就当最后一笔。
张佳的月供一直没有正常，王新觉得自己也没办法一直帮忙还月供，不知道怎么办的王新去了张佳联系好的民生银行拍照和面试，还是没有申请成功。这个时候，张佳又开始陆续支付月供，可是只有4万了，缺口2万。张佳说，公司出了问题，暂时资金无法周转。王新开始找父亲借钱帮忙垫资。他觉得这样不是办法，还帮张佳出主意说，既然亏损，不如把公司办公地搬去他们的房子，反正空着也是空着。11月，他们把公司设备和资料都搬去新买的房子。这个时候，王新觉得张佳很不靠谱了，开始找新的工作。
突然有一天，王新接到电话，称某地方银行可以去试试办理30万的高额信用卡。张佳说，只要办下来，投资就可以扩大，项目年化很高，这样他也可以每天给王新2200元作为月供。王新表示了自己的担心，张佳说，这个项目非常稳，妥妥的没有问题。
想到自己已经垫资十多万，不做可能后面还得垫钱。王新再次无奈的在张佳帮约好的时间内去了银行面签，这一次，居然又办下来了，而且办下来的信用卡额度让王新吓一跳，是50万不是30万。
等他把信用卡给了张佳后，张佳给了一个月月供，2018年11月底又消失。王新这次真的紧张了，就电话给前通讯公司的朋友，对方提醒他，不要垫钱了，听说张佳还借了合伙人的钱，说要买龙华房子，合伙人借给他后就不见了。
王新本来已经很慌，正不知道怎么办的时候，到了12月，月供又正常了，张佳又在给王新转月供，但是还是和以往一样，缺一点。回忆起来，王新说，那个时候张佳应该极度缺钱了，张佳自己的社保，都让王新帮忙先垫一下。
04
对方彻底消失，房子断供
2019年2月份，王新的老婆察觉到了这事，就把事情告诉了王新的爸爸，老人家觉得这里面问题很大，让王新找张佳要回自己垫的钱。当时接近春节，王新告诉张佳，老婆因为这事要离婚，自己之前借钱垫月供，很多都是借老人的钱，现在老人家不让他回去过春节，必须还。张佳轻描淡写地回复他，想要还钱，你再去贷款。王新又说，爸妈不让回家了。张佳说，那你去房子那里住。然后，张佳就再也不理他。
过了几天，张佳再次出现，说钱会继续给，房子能卖，让王新自己想办法。然而，2月底最后一次还款后，张佳就消失了，一直到今天，电话能通，从不接。王新以前只知道张佳在龙华有房产，但是找了人去查，张佳名下已经没有房产，目前不知道居住在何处。
没有张佳支付月供，每月6万的月供王新肯定无力还款，之前陆续已经垫了10多万，都是借亲戚朋友的钱。这个时候，他想把房子卖了，一问，480万买的，如今原价都卖不掉，而且因为高评高贷欠款太多，很多人不敢买，担心万一买卖过程中，房子被查封，有做金融的朋友告诉他，这样的房产，400万左右才是可以卖掉的价格。
（链家查到的成交价格，近两年过去，成交价和王新当时买的价格几乎没变化有些甚至还降了。）
王新手里有几笔贷款，就算400万卖掉，欠款依然有巨大的缺口。呆呆仔细算了下，从头到尾，王新帮兄弟代持一个房产，自己欠款560多万左右，而“兄弟”张佳却拿到了200多万到自己手里。
万般无奈的王新去找律师，律师说可以起诉，但是现在房子没处理掉，损失不知道怎么清算，所以暂时不适合起诉，律师认为这里面可能涉及到欺诈，建议王新先报警。王新又去报警，警察听完都觉得不可思议，怎么会帮人不断用自己名义贷款，然后警察说这属于经济纠纷要去法院起诉，于是问题又回到了前面的资产损失的问题。
根本找不到解决方案，所有的贷款对于王新都是巨额资金。王新算了算自己的损失，除了断供别无它法，他不可能再借钱去帮忙补缺口了。如今，断供3个月后，那套本不属于他的房子已经进入半查封状况，他面临的是要被银行列为失信人，从此面临不能开公司不能坐飞机等惩罚。
王新说，自己背了一身的债务，老婆要离婚，就离吧，对孩子好，自己帮人买房，还垫了那么多钱，回想起来真的太傻，不能拖累家人，自己的债自己慢慢还。
而最为讽刺的是，他们的代持合同上写过的那句话：过户后给2万，贷款后5万。王新从头到尾都没拿到过一分钱，连占这种小便宜的机会都没有过。
讲完这些，龙华已经进入深夜模式，夜色中看到王新匆匆离开去搭地铁，他的身影很快就被夜色笼罩住了。
一切都已经发生过，又仿佛一切都没发生过。
结语
残酷世界如何保护自己：
1、坚决不给人代持房产，即使是给钱。在深圳，购房资格太值钱，首付3成，你帮人代持后，以后买房都是5成，这中间的两成需要很多很多钱，意味你自己要推迟很多年才能买房。
2、如果要代持，签合同时候自己一定要在场，知道交易价格，高评高贷绝对不可以。如果对方是首付三成，就算房子断供也可以卖房求生。
重要的话说三遍：
高评高贷的房子坚决不能代持。
高评高贷的房子坚决不能代持。
高评高贷的房子坚决不能代持。
因为一旦房子不涨，高评高贷的人就可能弃房，这种案例今年可不只王新一例，只是王新惨得特别突出而已。
3、绝对不可以再帮人抵押房产做信用贷。信用贷完全是你自己的信誉来做背书的，有损失都是你的，脑子这东西是自己的，不能听人家忽悠。底线就是任你怎么说，不答应就是不答应，银行贷款必须有你面试和签字的，死活不答应对方也没办法。
4、遇到被骗怎么办呢？首先是用法律来保护自己，其次尽快处理资产，越快越好，减少损失。一旦断供被查封，失去征信是很可怕的事情，人生那么长，保护好自己的征信，未来的世界，征信不好寸步难行。
5、房子是动不动就几百万上千万的事情，不要相信所谓的朋友，协议很重要。有了协议后，每一条的执行都很重要，有一条执行不到位就立即停止执行。
6、世界很残酷，现实就是世界。
粤公网安备 44030402000760号
