父母年纪大，老人申请房贷还可以做20年吗？

前天有位老客户找韦德聊天，说突然发现他父亲有了购房资格，非深户但是在深圳社保已经买满了5年。由于年纪已经57岁了，担心申请房贷有阻碍或者年限较短，过来问问有没有比较好的规划。

一、按揭房贷

关于申请房贷，无非就是两个问题：首先是流水收入，通常银行要求家庭收入要在总负债月供两倍以上。但是这方面，只要大家提前规划好应该是不难的，关于流水可以看看我写过这篇介绍：

科普贴丨哪些是银行认定的有效流水？

其次，就是有关贷款年限的问题。目前主流银行是可以贷到借款人70岁，也就是借款人年龄+贷款期限＜70。但是也有个别情况是可以升级到75岁的，因此上述主人翁57岁申请房贷的话，房贷最长可以批18年。

关于申请按揭再给大家提示一点，很多用到父母或配偶名额购房却担心收入不够按揭批不下来的，有些银行客户经理或者房产中介为了省事，让借款人直系亲属做这笔房贷担保。韦德认为，90%的情况下是可以避免的，没到万不得已千万不要做担保，因为会增加担保人的一半负债，影响后续其他的布局。实在要拉一个人进来增加成功率，可以申请共同借款人，因为目前来说共借是不上征信的，但是后续新版征信升级会不会加入其征信内容，暂时不得而知。所以，申请房贷牵涉另一个人进来，终究是不稳妥，建议多动动脑筋协调各方面资源，一个人申请就可以了。

二、房产抵押贷

目前银行的房产抵押贷款分为两类：

第一类，个人抵押消费贷，用途用于个人消费，年利率基本比按揭房贷要高，年限一般是3~5年期。

第二类，个人经营贷性贷款，用于公司经营用途。因为近些年金融政策上扶持小微企业，银行实行普惠金融，所以这种贷款一般利率、年限、额度优势相对大很多，目前利率基本都可以做到比按揭房贷要低的。

韦德也碰到过不少网友，早期父母买的房子，红本在手或者欠款剩下很少，需要通过抵押的形式获得资金，但是受限于父母年纪较高，始终没有找到合适的方案。最近，我协助一位朋友的67岁父亲批下一笔授信20年期的经营贷，而且申请到优惠利率年化4%。下面做一份表格，针对房子产权人年龄较大的情况，希望能帮到各位。

无论是购房还是融资贷款，都是家庭资产变动的大事，需要通盘考虑并且提前做好规划和准备。而且每个家庭的情况不同，诉求也不同，需要具体问题具体分析。如您在买房和贷款的道路上有哪些疑惑，可以致电或添加我的微信交流。

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朝九晚九，根本没有精力和时间去研究贷款产品和办理流程；

资讯不灵通，光知道有政策，不知道对自己的办理有何利弊；

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最后，很有可能匆匆咨询身边几个办过贷款的朋友后，办了一个相对来说成本很高的贷款产品，而在贷款过程中，还要一遍遍请假跑银行、跑国土局亲自办理。

根据我们的普查测算，上班族购房在办理贷款的方面，如果一切流程顺利的话，平均就要请4-5天假，如果有环节出错，还要再多跑几趟。

【咚咚小银-韦德】咚咚高级资产规划师，擅长家庭资产配置和企业融资规划，已为500多个国企公务员，华为腾讯等世界500强企业员工和企业主家庭订制金融方案。请扫码添加微信或致电18948731939