一直以来咚咚小银作为深圳房地产信息网、家在深圳论坛唯一指定合作的金融服务商，力求不负各网友和用户的信赖，持续做好金融信息服务。今天是消费者权益宣传周，借着这个机会给大家解析市面上的各种贷款陷阱，帮助大家逐一鉴别各种坑。
一、如何洞悉非法广告？
常用的套路归纳起来：门槛低、利息低、额度高、放款快、流程简单，接下来给大家一一剖析这些套路。
套路一，门槛低。打着月薪3000有身份证就能贷款的广告标语。实际上只需一张身份证就能贷款的非常少，一般需要审核征信状况，银行流水社保公积金等多种材料。
套路二，利息低，广告语借款5万每天只还150元。事实上是文字游戏。一天才150元，让人感觉还款压力小，然而并未提及还款周期。
套路三，额度高。打着来这里借钱额度最高几百万的广告标语。标榜的超高额度是为了吸引消费者的注意。一般来说大金额的贷款额度是根据借款人的资产价值以及负债状况而定的。
套路四，放款快。快至一小时放款是该类广告的常用语。作为正规的贷款机构来说，除了运用大数据开发的线上预核额度贷款，一笔贷款，需要经过多个环节的层层审批，才能最终放款，很难做到立即放款。
套路五，流程简单。这类广告打着只需四步立即拿钱的标语，是想吸引怕麻烦没时间的借款人群。前面我们已经说了，贷款审批有多个环节，太过简单的贷款流程不可信。作为借款人，一定要擦亮眼睛发现这些套路，做到心中有数，谨防上当。
二、练就火眼金睛，鉴别陷阱
1、贷款产品货不对板。现在市面上有些机构会把好几个银行的优势组合到一起，然后组合为一款他们家独家代理市面独一无二的贷款产品。比如A银行的优势利率低，但是还款方式是等额还款；B银行是10年先息后本还款的，但是要每年还10%本金的；C银行是可以做到25年等额还款方式，但是贷款期限是10年的10年后要归还剩余本金的；D银行是可以先息后本随借随还的，但是期限只有3年的。那么有些贷款机构就会把ABCD银行优势采取起来，组合为一个市面上独一无二的产品。
下面我就给大家看下这个产品是怎么无敌的
额度：5000万
利息：3.1厘
贷款成数：8成
还款方式：20年先息后本随借随还不过桥
说实在的看到这样的产品是不是很心动呢？但是大家可以想想，现在是市场经济，银行间也存在竞争的。如果真有一款优势很明显的产品，政策会优于市面上很多其他银行，那么其他银行就不用做生意了。因此大家贷款要有侧重点和取舍，您是倾向于利息低？年限长？额度高？还是放款快？从这些角度去挑选产品，可能会更合适一些。记住，没有最好的产品，只有最合适的！
2、坑巧立名目偷换概念。市面上很多机构打着不收服务费或者很低价格帮忙申请贷款。但是很多人等到贷款下来后发现并不是那么一回事，会发现有些莫名其妙的费用比如账户管理费，保证金，前置利息啦。我遇到一些网友去找这些所谓的不收费，或者收费极低的公司的申请贷款后才发现被坑。曾经遇到一个被坑的比较惨的网友贷了30万，被收了乱七八糟的费用5万多元。
三、贷前三思，耳听八方
1、核算好借款成本。
借款成本=利息+其他各种因贷款产生的费用（如手续费、服务费、中介费等）。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
2、在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。
3、借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线（个人或家庭的房产相关支出不超过同期收入的28%，总的负债不超过同期收入的36%）后要谨慎行事；
4、普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多学习相关金融知识，多咨询身边熟悉的专业人士。
咚咚小银-韦德：为每一位上班族提供金融便利
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朝九晚九，根本没有精力和时间去研究贷款产品和办理流程；
资讯不灵通，光知道有政策，不知道对自己的办理有何利弊；
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最后，很有可能匆匆咨询身边几个办过贷款的朋友后，办了一个相对来说成本很高的贷款产品，而在贷款过程中，还要一遍遍请假跑银行、跑国土局亲自办理。
根据我们的普查测算，上班族购房在办理贷款的方面，如果一切流程顺利的话，平均就要请4-5天假，如果有环节出错，还要再多跑几趟。
【咚咚小银-韦德】咚咚高级资产规划师，擅长家庭资产配置和企业融资规划，已为600多位国企公务员，华为腾讯等世界500强企业员工和企业主家庭订制金融方案。请扫码添加微信或致电18948731939
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